近年来,随着一二线城市消费市场日趋饱和,线上流量红利的逐渐消减,下沉市场以其消费动力十足,日益多元化的开放格局,俨然成为了商业战场上的必争之地,几乎人们能够想到的一切行业,都处于“下沉”进行时。回顾2019年消费金融市场不难发现,在市场和政策的双重驱动下,我国消费金融行业的市场规模正由爆发式增长逐步转向平稳增长态势。可以预见,对于消费金融从业者而言,在下一阶段消费金融白热化的市场竞争中,对拥有巨大消费潜力的三线及以下市场进行深入挖掘将成为大势所趋。
当前,我国下沉市场受经济增速加快,政策红利等因素影响,正日益呈现出别样的消费活力。一方面,国民经济增长动力向三线及以下城市转移,下沉市场居民消费需求旺盛。据官方数据显示,2018年云南、贵州、四川、西藏的GDP增速普遍高于北京、上海、广东等地,三线城市及以下的城市消费者占据全国人口的70%,这部分消费者为中国市场贡献了59%的GDP。另一方面,政策红利的逐步释放也为刺激下沉市场经济起到了推动作用。精准扶贫政策、棚改货币化等政策的实施,在相当程度上释放了中低收入水平家庭的消费意愿。近期,国务院在其公布的《优化营商环境条例》中,更进一步强调扩大对外开放,建立统一开放、竞争有序的现代市场体系,为各类市场主体进一步挖掘下沉市场潜力打下了坚实的基础。
值得注意的是,消费金融作为一种金融工具,在代际演进及消费群体观念革新的过程中,为释放蕴藏在下沉市场之中的巨大消费潜能助力。据中国产业信息网公布的数据显示,消费者信心自2016年以来持续走强,然而,三线及以下的城市居民的消费需求远未被完全满足。基于对居民需求的深入洞察,消费金融工具实现了在三线及以下市场的快速渗透。
作为持牌消费金融公司杰出代表,捷信消费金融有限公司(简称:捷信)在中国开业以来,始终致力于以实际行动为无法被传统金融服务所覆盖的长尾人群,尤其是信用记录缺失或很少的消费者提供负责任的消费信贷服务。通过线上线下多元化用户场景布局,捷信在一定程度上拓展了下沉市场居民对于普惠金融服务的可获得性,让更多消费者切实感受到消费金融服务为他们生活带来的幸福感。
线下深度布局多元化购物场景
自2010年底在中国正式开业以来,捷信始终致力于深耕线下场景,并基于用户不断变化的消费需求,将产品主要消费场景逐步向多元化的购物场景进行转移,体现出捷信在消费场景布局的战略性洞察。据《中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》显示,从城市类型来看,经济发展水平相对较弱的三线及以下城市,对于家庭消费信贷具有更高的需求。捷信针对消费者的需求偏好逐步开发精准产品品类,从传统耐用消费品,到3C、家电、家庭装修、生活美容、旅游、职业教育和健身等垂直领域,弥补了在消费领域金融支持手段少、消费者无法熨平当期收入和持久收入差异等缺陷。
除此以外,通过线下深度布局多元化消费场景,捷信将贷款业务合理嵌套到具体的生活场景中,使得贷款有了“依托”,使得消费金融产品可以更好地挖掘下沉市场消费者的“触发购买”潜力,帮助中低收入者释放旺盛的消费需求,在促进差异化、小众化消费的同时,也使得消费金融业真正与消费密切相关。
线上联动打造优质服务体验
捷信以金融科技为特点,把“线上+线下”多场景深度融合的创新型消费信贷模式作为全渠道提升用户体验的重中之重。与一二线城市相比,生活在低线城市的消费者普遍拥有更多的空闲时间,因此对于服务效率、体验等相关因素更加敏感。据北京大学社会调查研究中心《中国职场人平衡指数调研报告》指出,31-40小时是三线以下城市居民一周工作时间占比最高的时间长度,这一数字远低于一二线城市数据。为了向用户提供更加优质的服务体验,早在2017年,捷信就引入了人脸识别和OCR光学字符识别技术,在确保客户信息准确性和可靠性的同时,对风控流程进行了大幅度地高效简化。
与此同时,捷信的大数据系统也在全面提升用户体验方面起到重要作用。目前,捷信已将“大数据”在销售、市场、风控、运营等多个业务领域进行高效利用。通过挖掘和分析数据的潜在价值,捷信的大数据系统能够抓取用户使用捷信产品时的行为,并基于这些数据深入分析客户的基本信息和行为,进而建立用户画像。通过洞察目标用户的需求和偏好,捷信得以向用户提供更加个性化、差异化的服务,从而实现精准营销。
除多元化消费场景,优质服务体验等因素外,充沛的资金既是其发展业务的基石,也可被视为行业发展态势的风向标。据不完全统计,2019年以来,已有包括头部持牌机构在内的6家公司对注册资本金进行变更,业内多家公司陆续推进增资事项,市场对于消费金融行业的积极态度在2019年消费金融公司的这股增资热潮上得到了印证。过去几年中,捷信始终致力于开拓多元化的资金来源渠道,其中包括但不限于:资本市场融资渠道,银行融资渠道,以及信托融资渠道。在过去两年里,捷信已发行了13期ABS(资产支持证券),共计333.4亿元,以及2期金融债,总计35亿元。
诚如捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉(Roman Wojdyla)所说,“通过开拓下沉市场,我们不仅满足了消费者的多样化需求,也极大拓宽了消费信贷的覆盖面,让三四线城市乃至农村居民也能享受到现代金融服务,提升获得感,充分诠释了消费金融的‘普惠’初心。”未来,捷信将持续坚持本地化发展策略,在将技术创新与产品创新和服务创新相结合,创新践行普惠金融的同时,针对消费者的个性化需求开拓多元化购物场景,不断优化服务质效,深挖下沉市场消费潜力。
关于捷信
捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)作为一家持牌消费金融公司,于2010年底正式在中国开业,其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团。截至2019年6月30日,捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市,312个城市。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商建立了紧密的合作关系,合作的活跃合作零售商数量超过26万家,贷款服务网点(POS)超过26万个。同时,捷信在不断加快数字化的步伐。至今已有超过3,000万用户注册了捷信金融APP,从而进入到捷信的服务生态体系中。基于卓越的数据捕捉和分析能力,并采用大数据和生物识别技术,捷信将先进的风险管理能力渗透到业务流程的每一个环节,运用科技金融高效服务于每一位客户。
捷信集团(Home Credit N.V.)总部位于荷兰,是一家运营全球化平台的股份公司。全球化属性不仅助力捷信集团适应不同国家市场需求,还为其提供核心战略、技术、风控、产品以及融资能力。捷信集团是新兴市场的消费金融专家,共在中欧和东欧(捷克共和国与斯洛伐克)、独联体(俄罗斯与哈萨克斯坦)、中国、南亚和东南亚(印度、印度尼西亚、菲律宾和越南)四个大区进行业务运营。捷信集团成立于1997年,主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任贷款,并在每个开展业务的市场中都获得了经营许可,并完全合规经营。捷信集团积极推动普惠金融发展,通过多渠道分布网络,使金融服务覆盖缺乏该服务的人群,并同时带给他们安全优质的贷款体验。截至2019年6月30日,捷信集团通过全球大约453,593个贷款服务点(POS)、贷款处、银行、邮局、汽车经销商和自动取款机网点组成的庞大销售网络,迄今已为超过1.237亿客户提供贷款服务。
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